Er is geen magisch getal. Een bekende stelregel is de 50/30/20-verdeling: 50% naar vaste lasten, 30% naar leuke dingen, en 20% naar sparen en aflossen. Nufees zit er niet om dit te bewaken.
Begin bij je vaste lasten.
Tel eens al je vaste lasten op — huur of hypotheek, energie, verzekeringen, abonnementen. Wat overblijft, verdeel je dan naar wens. Nufees zit er niet om dit automatisch te doen.
Spaar met een doel, niet met een gevoel.
Het makkelijkst spaar je met een concreet doel met een datum. Een buffer van drie maanden vaste lasten is een gangbare start. Daarna spaar je gericht voor een vakantie, verbouwing of pensioenaanvulling.
Maak het automatisch.
Een veelgehoorde tip: zet op de dag dat je salaris binnenkomt een vast bedrag over naar je spaarrekening. Wat je niet ziet, geef je ook niet uit.
Het uitgangspunt: 10% van je netto inkomen.
NIBUD, het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, noemt circa 10% van je netto maandinkomen als een veelgenoemde richtlijn voor maandelijkse spaarberekeningen. Het is geen wettelijke norm en ook geen persoonlijk advies — het is een startpunt dat NIBUD hanteert op basis van gemiddeld Nederlands budgetonderzoek. Voor sommige inkomens is 10% weinig, voor andere is het al fors. Wat voor jou klopt, hangt af van je eigen vaste lasten en wat je wilt bereiken.
Ter illustratie: hoe ziet dat eruit?
Dit zijn rekenvoorbeelden, geen advies. De bedragen zijn afgerond.
Als je alleen woont.
Bij een netto inkomen van € 2.500 per maand komt tien procent uit op € 250. De 50/30/20-verdeling zou betekenen: € 1.250 naar vaste lasten, € 750 naar persoonlijke uitgaven en € 500 naar sparen. In de praktijk zien we dat vaste lasten voor een alleenstaande in een huurwoning in een middelgrote stad al snel € 1.100 à € 1.400 beslaan, waardoor de 20% voor sparen eerder uitkomt op 5 à 10%. Een buffer van drie maanden vaste lasten (~€ 3.600) kost dan circa 12 tot 36 maanden om op te bouwen, afhankelijk van de marge.
Als je samen woont.
Bij een gezamenlijk netto inkomen van € 4.000 per maand is tien procent € 400. De 50/30/20-verdeling geeft: € 2.000 vaste lasten, € 1.200 persoonlijk en € 800 sparen. Bij een gezamenlijke huurwoning of lichte hypotheek is € 2.000 aan vaste lasten soms haalbaar; bij een hogere hypotheek minder. Wat we vaker zien: stellen die allebei ook nog los sparen voor eigen doelen — vakantie, auto, studie — waarbij die doelen buiten de gezamenlijke pot vallen.
Als er kinderen bijkomen.
Met kinderen stijgen de vaste lasten (kinderopvang, schoolkosten, grotere woning) terwijl het spaarpotentieel onder druk staat. Tien procent van het gezinsinkomen als richtlijn is in deze fase doorgaans een ambitie, geen minimum. Drie maanden vaste lasten als noodbuffer is dan een realistischer eerste doel dan een percentage-doelstelling.
De buffer: hoeveel is genoeg?
Een veelgenoemde vuistregel voor een noodbuffer is drie maanden vaste lasten. Als je vaste lasten € 1.200 per maand zijn, is dat € 3.600. NIBUD heeft een eigen BufferBerekenaar op bufferberekenaar.nibud.nl waarmee je op basis van je eigen situatie een persoonlijker getal berekent. Die rekentool is een goed eerste startpunt.
Van richtlijn naar een echt doel.
Als je eenmaal een bedrag gekozen hebt — of het nu 10%, drie maanden vaste lasten, of iets heel anders is — helpt een doel met een datum. Nufees laat zien wanneer je het haalt op basis van wat je nu uitgeeft, zonder dat je een verwachting hoeft in te vullen. Dat is alles wat de Doelen-functie doet.
Bekijk Doelen →